互联网巨头的消费金融生意：它们未来将走向何方

　　近年来，消费金融作为拉动消费的重要推动力量之一，发展十分迅速。

　　在消费金融这片万亿蓝海中，参与者不仅有银行等传统金融机构，金融科技企业与银行的合作模式也逐渐成熟。银行、消费金融公司、第三方支付等各类平台聚合生态趋势明显，消费金融领域也呈现出百花齐放的新格局。

　　其中，以BATJ等为代表的互联网巨头们也前赴后继步入“战场”。从度小满获得消费金融牌照开始，巨头们的消金生意已被“提上日程”。但是重金拿下消费金融牌照后，是否会弯道超车的决定因素还有很多。

　　值得肯定的是，如果消费金融牌照批筹提速，或将吸引更多的行业巨头入局，在互联网和金融科技巨头的深度参与下，消费金融业务也将获得更大的发展空间，伴随行业间竞争加剧，开启下一个新纪元也将成为可能。

　　追逐

　　从2014年开始，BATJ先后进入消费金融领域。2014年2月，京东推出了京东白条；同年12月，阿里推出了“花呗”；2015年4月，百度推出了“百度有钱”……

　　彼时起，人们谈到互联网巨头们的消费金融业务，首先想到的是阿里旗下蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”、腾讯的“微粒贷”、京东的“白条”以及百度的“有钱花”等明星产品。

　　实际上，在BATJ玩家中，腾讯才是最早试水消费金融领域的，也相继推出了微粒贷、微车贷、微装贷等相关产品。

　　2013年10月，腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立，主要为腾讯旗下电商平台的客户提供小额经营、消费信用贷款等服务；同年，腾讯与中信银行进行了微信虚拟信用卡的合作计划，腾讯发起设立微众银行。

　　2015年5月，腾讯推出的微粒贷市场占有率创新高，而与它同视为现金贷领域传奇的还有蚂蚁借呗。如今，后来居上的阿里已经在消金领域坐稳了第一把交椅。

　　就在腾讯推出微粒贷的前一个月，蚂蚁花呗正式上线，随后，阿里又相继出现了借呗、天猫分期购、蚂蚁小贷、口碑贷等众多金融产品。通过蚂蚁金服聚焦于用户的消费金融领域以及场景化消费金融产品花呗和无场景化消费金融产品借呗和征信体系芝麻信用的联合应用，阿里线上消费金融体系已趋于完善。

　　更早前，在没有“花呗”的日子里，京东“白条”也曾风靡一时。作为消费金融产品中的爆款，“白条”时代的崛起也启示了京东从“金融”向“数科”的进化之阶。

　　2013年11月，“白条”产品原型设计完成；2014年2月14号，京东白条正式上线，“白条”迅速成为线上消费的热词；2015年，京东金融又先行一步，在“白条”的基础上诞生了“小白卡”，引领了金融科技公司与传统金融开放融合的潮流。

　　虽然京东的金融业务起步不早，但受益于丰富的线上消费场景，金融业务扩张迅速。而京东金融转型为京东数科之后，其消费金融仍是京东金融的第一大收入来源。据相关机构统计，2017年第四季度，京东金融已经占到了总收入的55%。

　　而作为BATJ的“排头”，百度金融的发展稍显滞后。众所周知，场景是互联网巨头的又一个优势，在消费金融领域，这个优势更加明显。不可否认的是，百度在场景上面吃了不少亏。